Știu că cei mai mulți încă sunteți tineri (sau așa credeți 😜) și că pensia pare ceva îndepărtat, însă realitatea este „puțin” diferită…
Din păcate se vorbește despre pensie doar ca ceva ce se întâmplă, de la sine, peste mulți, mulți ani, și asta doar pentru cei care o vor mai prinde, dată fiind vârsta de pensionare în continuă creștere.
Realitatea este că, și la noi, la fel ca în majoritatea țărilor dezvoltate și civilizate, „pensia” începe de pe la 18 ani, odată cu primul loc de muncă. Atunci încep, în paralel, contribuțiile la Pilonul I – pensia de stat, și la Pilonul II – pensia privată obligatorie. Cei mai înțelepți dintre noi aderă, tot atunci, voluntar, și la Pilonul III – pensia privată facultativă – dar, despre asta și despre alte instrumente de investiție/economisire și decizii înțelepte, în episodul viitor 🙂
Pentru că reținerile din salariul brut se fac de către angajator și nu „le vedem”, s-a creat falsa impresie că banii respectivi (25% CAS) sunt sarcina, obligația și responsabilitatea angajatorului, ceea ce este fundamental greșit, dacă nu ținem neapărat să avem nevoie de ajutorul copiilor și al rudelor până la finalul vieții.
Contribuțiile noastre la Pilonul I (21,25%) și la Pilonul II (3,75%) sunt direct proporționale cu salariul brut din contractul de muncă și nu pot fi influențate de noi decât în două scenarii: pozitiv – când ne creștem venitul brut sau negativ – când ne scade sau acceptăm tot felul de scheme care implică salariul minim pe contractul de muncă + bani la negru, în diverse forme.
Pensia de stat – Pilonul I – se calculează după o formulă complexă, însă este o diferență enormă (>40%) între venitul ca salariat și pensia de proaspăt pensionar.
La Pilonul II contribuțiile noastre reprezintă cam 2/3 din valoarea contului, iar 1/3 este randamentul investițional generat de administratorii de pensii. (sursă: APAPR)
În prezent, niciunul dintre cei trei piloni de pensie nu este sustenabil individual, însă un pensionar poate ajunge să fie fericit (financiar, cel puțin) cu o pensie cumulată din Pilonii I, II & III (dacă îi are).
De câțiva ani, prin bunăvoința politicienilor noștri, ~750.000 de români din trei sectoare de activitate: construcții (2019), agricultură și industria alimentară (2022) au rămas fără contribuțiile la Pilonul II. Din 2024, pentru (cel puțin) următorii 5 ani, alți ~200.000 de ITiști vor rămâne și ei fără Pilonul II. Totul în numele economiilor, eficientizărilor fiscale și al facilităților fiscale… Nu neapărat naționalizare, că a sărit societatea civilă în sus, da’ ceva care să placă la (aproape) toată lumea.
„Scutirea” de la plata contribuției către Pilonul II aduce o creștere la salariul net, imediat – acela care se cheltuie, de multe ori, înainte de a fi încasat – dar sărăcește angajatul de o contribuție semnificativă la viitoarea lui pensie: 17% în cazul ITiștilor, respectiv 30% în cazul celor din construcții (sursa: APAPR).
Pensia aceea de care nu îi pasă acum, preocupat de carieră, copii, credite, cheltuieli etc., dar care va durea tare mai târziu, când nu va mai avea cum să compenseze această pierdere cumulată pe 20-30-40 de ani.
Un calcul realizat de Deloitte arată că, dintr-un salariu de 14.000 de lei brut, un angajat în IT ar mai rămâne în mână, după aplicarea noilor prevederi, cu 9.350 de lei – față de 9.100 de lei, cât avea până în prezent. Dacă ar opta pentru plata contribuției la Pilonul II, ar mai rămâne cu 8.840 de lei – hotnews.ro
Ce opțiuni au acești angajați? Să opteze, voluntar, pentru Pilonul II, printr-o cerere de „opt-in” făcută către angajator. În felul acesta își pot salva o parte din viitorul financiar de la vârsta pensionării.
Dar, până la urmă, care-i aventajul acestor pensii private? Păi…
Fondurile de pensii private au bătut inflaţia cu aproape 10 puncte procentuale în ultimul an: randament mediu de 18% faţă de o inflaţie de 8,8% în septembrie. (zf.ro)
De la 1 ianuarie 2024, contribuția la Pilonul II se va majora la 4,75% din salariu, în timp ce la Pilonul I va mai merge 20,25% din salariu, deci miza este acum cu atât mai mare și sper ca un număr cât mai serios de angajați să opteze voluntar pentru a-și păstra contribuția la Pilonul II.
Guvernul dă acum ceva în plus la salariul net cu promisiunea tăierii garantate a pensiei, mai târziu, pentru un milion de salariați.
Mihai Bobocea – APAPR
Dacă nu știi unde ai contul de Pilonul II, poți afla AICI.
Eu lucrez în domeniul pensiilor private din 2008, iar articolul acesta se bazează pe informațiile publice existente până astăzi și pe experiența acumulată în cei 15 ani de activitate.
Dacă aveți curiozități, întrebări sau nelămuriri, lăsați-le în comentarii și le putem discuta, pe fiecare în parte.
Salut Andi! Nu am citit nicaieri si nu am cautat, dar daca tot ai adus in discutie, ai idee te poti muta voluntar (pt pilon 2) de la Aegon, de ex, la NN?
Ce era super tare, sa iti poti redirectiona unde vrei tu, chiar si pilonul I, sau sa poti alege daca cotizezi sau nu. Multumim de info!
Salut, Daniel,
Da, sigur că da. Iei legătura cu NN sau cu administratorul de fonduri la care vrei să te transferi și te ajută cu procedura de urmat.
Pentru Pilonul I nu avem opțiuni încă 🙂
Poate știți..de ce ?? nouă pensionarilor ce au plătit pentru pensie..nu au majorarea cuvenită in raport cu deprecierea leului..din 1990 încoace..avem dreptul la recalcularea pensiei
Absolut! Acesta este unul dintre principalele motive pentru care tinerii trebuie să-și asigure bătrânețea cu o pensie cumulată din Pilonii I+II+III, pentru că asupra pensiei de stat nu avem niciun fel de control sau de garanție, în afara faptului că, așa mică și proastă cum e, o vom primi. Ceea ce nu e rău, dar este insuficient.
„Pilonul IV vine în completarea celor trei piloni de pensii din România, Pilonul I, II și III.
La Pilonul I de pensii, adică la vistieria statului, merge o parte din contribuția datorată la pensii, la Pilonul II, administrat privat, merge o altă parte din contribuția obligatorie la pensii, iar la Pilonul III, care e reprezentat de fondurile private, contribuie doar cine vrea, suplimentar și cu orice sumă de bani dorește.”
Eu am cotizat la toti 4 piloni dar sume mici pentru ca asa a fost si salariul, mic. In 5 ani as putea iesi la pensie, imi iau o casa in Grecia si traiesc ca un boier … visez si eu, probabil voi avea pensia minima de la stat care este 1125 lei.
Super utile informatiile! Multumim! Eu recunosc ca m-ar ajuta ( in sensul de a ma stimula sa fac ceva in directia asta) daca as stii cu cat as iesi azi la pensie ( desi mai am 20 de ani de munca). Oare exista un calculator online?
Ce se intampla cu pilonul 1 daca eu crap inainte de a primi banii la varsta iesirii la pensie? Se duc la mostenitorii legali sau li se transfera in conturile lor de pensii? – daca e aplicabil. La fel si cu pilonul 3…
Cred că e ceva calculator pe site-ul CNPP, însă parcă tot trebuie să te duci cu ceva dosărel pe acolo pentru asta. Îmi aduc aminte că am avut o tentativă de calcul acum mai mult timp, dar am renunțat 🙂 Dar te poți aștepta la un 40-45% din venitul actual. Dacă ai noroc.
Banii din Pilonul I nu sunt ai tăi, deci rămân la stat dacă pățești Game Over înainte de vârsta de pensionare 🙂
Banii din Pilonul II, în același scenariu macabru, se duc în conturile de Pilon II ale moștenitorilor legali, dacă au conturi de Pilonul II. Dacă nu, li se transferă într-un cont IBAN.
Banii din Pilonul III, tot în scenariul sumbru, se duc direct în conturile IBAN ale moștenitorilor legali.
Dar vezi că speranța de viață e în creștere, deci bagă mare și lasă scenariile macabre :))
Va pot raspunde eu. Doar banii acumulati in piloanele 2 si 3 se mostenesc, ce ati cotizat la pilonul 1 plateste pensiile altor pensionari.
Binevenite toate informațiile acestea. Ar fi grozav, și un „ce trebuie să facă, pas cu pas, angajații menționați (cei 1 milion) dacă vor sa își asigure pensia cu pilonul 2. Eventual un exemplu ipotetic, așa cum ai prezentat și în articol, despre diminuarea efectiva a brutului, versus ce înseamnă asta la un 20-30 de ani de contribuție și modificare a pensiei.
Pas cu pas trebuie să facă o cerere de mână către angajator – Subsemnatul, CNP, adresă, blabla, vă rog să îmi rețineți din salariu contribuția pentru Pilonul II de pensie și să o transferați în numele meu. Mulțumesc. Semnătură/dată.
Calcul acela este mai complicat. Varianta simplă este – pui, ai; nu pui, nu ai. 🙂
In ce companie lucrezi pentru pensii private, ești “încurajat” ( presat) sa faci unit Linked?
Tenc iu.
Eu lucrez la NN, dar nu mai lucrez în zona de vânzări. Colegii mei consultanți au obiective de vânzare pe toate produsele NN, inclusiv unit-linked, evident 🙂 Nu aș spune că sunt presați, însă sunt încurajați și motivați financiar să vândă mai multe produse din portofoliu.
Andi, nu este chiar corect să subliniezi că au bătut cu 10 puncte proncentuale inflația în ultimul an. Folosind graficul din articol am calculat un randament mediu real anualizat de doar 2.5% (în ultimii 16 ani), deci anul în curs nu e chiar relavant. Sigur, e bine ca lumea să știe ce se întâmplă cu contribuțiile lor, și pentru cei mai mulți probabil că e bine să contribuie (mai mult) la acești piloni de pensie, măcar pentru disciplina de a contribui în fiecare lună și a avea garanția că fondurile rămân acolo (și cresc) până la 60/65 ani. Dar cred că ar fi mai corect să arătăm imaginea de ansablu dacă ne pasă cu adevărat de pensiile oamenilor. Din punctul meu de vedere, și nu sunt specialist (lucrez în IT), sunt câteva probleme cu fondurile de pensii private:
* comisioane mari, cca 1% pe an din valoare totală a activelor, din ce am calculat eu, e posibil să fi greșit.
* profil foarte defensiv (alocare mare pe obligațiuni) și nediferențiat (dacă pentru cineva de 60+ această alocare are sens, pentru cineva de 20 de ani aș spune că e ultra defensivă)
* risc foarte mare de concentrare pe piața românească.
Sănătate.
Ia uite – https://www.linkedin.com/posts/mihaibobocea_cei-care-administreaz%C4%83-economiile-de-pensie-activity-7125511190172082178-yL9f
Multumesc mult pentru acest articol! Incepand de azi am optat voluntar pentru Pilonul 2, ceea ce se va traduce printr-un venit mai mic acum, dar un confort psihic macar usor crescut pe viitor.
Numai bine!
Mulțumesc mult și eu pentru feedback! Felicitări pentru decizie!
Salut Andi,
Înțeleg raționamentul tău în măsura în care pilonul 2 rămâne în picioare pentru următorii câțiva zeci de ani. Dar știm cu toții că de câțiva ani tot au încercat și tot au testat apele cu naționalizarea acestor fonduri și cumva, cam de aici cred că vine nesiguranța și reticența de a mai contribui. Că da, e smart să pui bani pentru pensie, dar dacă statul îi ia, sunt ca și aruncați pe geam. În cazul ăla pierzi de două ori, acum la net, și în viitor, la pensie. E tare nașpa să trăiești într-un stat în care nu poți avea încredere 🙁
Ami, ai perfectă dreptate, însă ăsta este statul pe care îl avem, și ce vom vota va fi statul pe care îl vom avea.
Imaginează-ți dificultatea colegilor mei din NN în 1997, când trebuiau să răspundă la întrebări de tipul „Dacă dați faliment?”, „Dacă ia statul banii?” 🙂
10 ani mai târziu, răspunsurile au devenit mai ușoare. 20 de ani mai târziu, și mai ușoare. Acum, 26 de ani mai târziu, NN este încă aici, iar fondurile de pensii de asemenea, chiar dacă unii administratori au ieșit din țară.
Ce o să fie, cum o să fie, când va fi, cine poate spune cu o acuratețe de 100%? Însă sunt multe plase de siguranță pentru fondurile de pensii, de la legislația românească și cea europeană, la puterea societății civile și a administratorilor de fonduri de pensii. Știu că sună dramatic, but… „Together we stand, divided we fall”
Da, ai dreptate aici. Cam din motivul ăsta, de solidaritate, mă gândesc și eu să rămân. Că dacă ne păstrăm contribuțiile cât mai mulți, probabil că le va fi mai dificil să facă glume cu ele. Dacă totuși pierdem – aia e, at least I tried.